디딤돌 대출은 정부가 지원하는 대표적인 주택담보대출로, 주로 서민과 실수요자의 주택 구입을 돕기 위한 정책 대출입니다.
특히 생애 최초로 주택을 구입하는 생애최초 주택구입자의 경우 추가적인 혜택과 금리 우대를 받을 수 있습니다.
디딤돌 대출의 조건과 금리 등을 알아보고 이와 비교해 생애최초 주택구입자가 디딤돌 대출을 이용할 때의 자격 조건과 금리 혜택 등에 대해 소개하겠습니다.
디딤돌 대출 자격 조건
- 소득
부부 합산 연 소득 6천만원 이하 (생애최초 주택구입자, 2자녀 이상 가구 연 7천만원 이하, 신혼가구 연 8.5천만원 이하) 순자산가액 4.69억원 이하.
- 주택 소유 여부
무주택 세대주.
※ 무주택 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자로 단독세대주를 포함하되, 만 30세 미만 단독세대주는 제외.
디딤돌 대출 금리 및 한도
- 대출 금리 : 연 2.65~3.95% (고정 금리 또는 5년 단위 변동 금리, 변동 금리 중 선택)
- 대출 한도 : 최대 4억원 이내 (LTV 70%, DTI 60% 이내)
- 일반: 2.5억원(비수도권 2억원) 이내
- 생애최초 주택구입자: 3억원 이내(단독세대는 2억원 이내)
- 신혼가구 및 2자녀 이상 다자녀 가구: 4억원 이내
- 대출 기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택
- 대출 대상 주택 : 5억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 주택(아파트, 다세대, 다가구, 연립, 단독 등 포함, 오피스텔은 제외) 단, 신혼가구(혼인신고일로부터 7년 이내),결혼예정자(대출신청일로부터 3개월 이내 결혼예정자), 2자녀(미성년자) 이상 가구는 6억원 이하
- 유의사항 : 만 30세 이상의 미혼 단독세대주는 대출 한도 1.5억원(생애최초 2억원)
디딤돌 대출 금리: 연 2.65% ∼ 연 3.95%
| 소득 수준 (부부합산 연 소득) |
10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만원 이하 | 2.65% | 2.75% | 2.85% | 2.90% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 |
3.00% | 3.10% | 3.20% | 3.25% |
| 4천만원 초과 ~ 7천만원 이하 |
3.35% | 3.45% | 3.55% | 3.60% |
| 7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 |
3.70% | 3.90% | 3.90% | 3.95% |
▶ HF 디딤돌 대출 가능금액 조회
HF 한국주택금융공사 홈페이지 내 '디딤돌 대출 가능금액 조회' 서비스에서 필요 항목들을 입력하면, 대출 예삼금액을 조회해 볼 수 있습니다. .
생애 최초 디딤돌 대출 자격 조건
- 무주택자: 본인과 배우자가 무주택자여야 하며, 과거에도 주택 소유 기록이 없어야 합니다.
- 주택 기준: 대출을 신청하려는 주택은 6억 원 이하(비수도권 5억 원)의 주택이어야 하며, 전용면적 85㎡ 이하의 주택만 해당됩니다.
- 대출 한도: 대출 한도는 최대 3억원(비수도권 2억원)까지 가능하며, 주택 가격의 최대 70%까지 가능합니다.
- 추가 우대 자격
신혼부부: 신혼부부는 소득 기준이 상향 적용되며, 금리 우대도 더 받을 수 있습니다.
다자녀 가구: 자녀가 2명 이상인 가구는 대출 한도가 늘어나는 등의 혜택을 받을 수 있습니다.
디딤돌 생애최초 대출 혜택
위에서 살펴본 디딤돌 대출의 기본 조건을 충족한 생애최초 주택구입자는 더 큰 혜택을 받을 수 있습니다. .
생애최초 주택구입자에게는 일반적인 디딤돌 대출에 비해 0.2% 더 낮은 금리를 적용합니다.
이는 첫 주택 구입자들이 안정적으로 내 집 마련을 할 수 있도록 지원하는 정책의 일환입니다.
- 금리 우대: 일반적인 디딤돌 대출 금리보다 0.2% 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.
- 대출 한도 상향: 2.5억원 한도인 일반보다 높은 3억원까지 가능합니다 .
- 소득 기준 완화: 세대 합산 소득이 일반 5천만원 이하 보다 1천만원 높은 6천만 원 이하인 경우 신청할 수 있습니다.
▶ 생애최초 등 주거복지 자가진단
국토교통부 '마이홈 포털'을 통해 생애최초 주택 구입 여부를 포함한 다양한 주거복지 지원 정보를 확인할 수 있습니다.
마이홈에 접속, 주거복지 혜택 자가 진단 메뉴로 이동, 생애 최초 조건, 소득, 주택 가격 등을 입력.자격 여부 및 본인이 신청할 수 있는 다양한 주거복지 프로그램(디딤돌 대출 등)을 확인해볼 수 있습니다. .
이해를 돕기 위해 일반적인 디딤돌 대출과 생애 최초 주택구입자 디딤돌 대출을 비교해봤습니다.
아래 표는 최대 대출 한도로 대출받았을 때를 가정하고, 원리금균등상환 방식으로 30년 상환의 예이며, 생애최초 주택구입자 혜택과 금리 조건 등을 반영한 내용입니다.
일반 vs 생애최초 주택구입자
| 구분 | 대출액 | 금리 (예시) |
월 상환액 | 총 상환액 |
| 일반 | 3억 원 | 2.75% | 약 121만 원 | 약 4.36억 원 |
| 생애 최초 |
3억 원 | 2.55% | 약 116만 원 | 약 4.18억 원 |
▶ 비교표 설명
디딤돌 대출 자체도 많은 혜택이 부여되는 대출이지만, 생애최초 주택구입자에게 더 유리한 조건을 제공하며, 금리 인하와 더 높은 대출 한도를 통해 주택 구입 부담을 줄일 수 있습니다
- 대출액 : 일반 디딤돌 대출의 한도는 2.5억원이지만 0.2% 차이를 비교하기 위함이므로 편의상 대출액은 같은 3억원으로 상정했습니다.
- 금리: 생애최초 주택구입 시 약 0.2% 금리 인하 혜택이 적용됩니다.
- 월 상환액: 생애최초 주택구입자는 일반 디딤돌 대출보다 월 상환액이 더 낮습니다.
- 총 상환액: 결과적으로 총 상환액은 생애최초가 1천8백만원 더 낮습니다.
디딤돌 대출 신청 방법 및 절차
1) 온라인 신청 : 주택도시보증공사 기금e든든 홈페이지에서 신청(스마트폰으로 신청 시 앱에서만 가능)
2) 은행 방문 신청 : 기금 수탁은행인 국민, 우리, 신한, 농협, 기업은행을 방문 신청.
3) 절차
- 주택도시기금 홈페이지 방문: 디딤돌 대출 관련 정보와 신청서를 다운로드 받을 수 있습니다.
- 은행 방문 및 상담: 디딤돌 대출을 취급하는 은행에서 상담을 진행합니다.
- 서류 제출: 소득증빙 서류, 주민등록등본, 확정일자 받은 임대차 계약서 등을 준비해 제출합니다.
- 대출 심사: 제출된 서류를 바탕으로 은행에서 대출 심사를 진행합니다.
- 대출 실행: 심사가 완료되면 대출이 실행되며, 은행에서 주택 구입에 필요한 자금을 송금합니다.
※ 시중 은행의 사전 상담 서비스
디딤돌 대출 기금 수탁은행인 국민, 우리, 신한, 농협, 기업은행을 방문하거나 해당 은행의 온라인 및 모바일 앱을 통해서 디딤돌 대출 관련 대출 자격 사전 상담 서비스를 받을 수 있습니다(사전 문의 후 방문 권장).
생애최초 이용 추천 이유
의외로 많은 이들이 생애최초 주택구입자의 혜택을 모르고, 이를 간과하는 경우가 많습니다.
자격 조건만 맞는다면, 말 그대로 생애 최초이자 단 한번의 기회인 생애최초 주택구입자 혜택을 적극 권유하는 몇 가지 이유를 정리해보면 다음과 같습니다:
1. 정부 지원 혜택
디딤돌 대출과 보금자리론 같은 정부 지원 대출 상품은 생애최초 주택구입자에게 우대 혜택을 제공합니다.
디딤돌 대출에 자격 조건이 안된다면, 시중 은행에서도 주택담보대출 시 생애최초 주택구입자 혜택을 받을 수 있습니다.
물론 은행을 이용할 경우 정책 기금이 지원되는 디딤돌 대출이나 보금자리론 보다는 다소 금리가 높지만, 이 또한 받는 것이 유리합니다.
기본적으로 생애최초 주택구입자는 해당 대출 상품의 일반 대출보다 낮은 금리로 주택 자금을 마련할 수 있어 경제적 부담을 줄일 수 있습니다.
- 금리 우대: 생애 최초 구입자는 대출 금리를 추가로 낮출 수 있어 장기적으로 상환 부담을 줄일 수 있습니다.
- 세금 혜택: 생애최초 주택구입자는 최대 2백만원의 취득세 감면 혜택을 받을 수 있어 초기 주택 구입 비용을 절감할 수 있습니다.
2. 대출 한도 및 조건 유리
생애 최초 구입자는 높은 대출 한도를 적용받을 수 있습니다.
LTV(담보 인정 비율) 또한 최대 70%로 적용되기 때문에 적은 자기 자본으로도 주택 구입이 가능합니다.
3. 주거 불안정에서 벗어나기
전세 가격이 급격하게 상승하거나 계약 갱신 시 발생하는 불안정성에서 벗어나 주거지에 대한 안정감을 얻을 수 있습니다. 특히 전세 보증금 반환 문제나 계약 갱신 시 발생하는 스트레스에서 벗어날 수 있습니다.
4. 자산 형성
생애최초 주택구입자 자격으로 주택을 구입할 시, 보다 낮은 가격의 주택에서 시작해 자산을 불릴 수 있는 기회를 잡을 수 있습니다.
주택 구입은 본인의 자산을 증식하는 좋은 방법 중 하나로, 미래의 재정적 안정을 위해 중요한 첫걸음이 될 수 있습니다.
맺음말
생애최초 주택구입은 다양한 금융적 혜택, 안정성, 자산 형성의 기회를 제공합니다.
금리 인하 혜택과 대출 한도, 장기적인 자산 가치를 고려할 때, 처음 주택을 구매하는 사람들에게는 매력적인 기회입니다.
생애최초 주택구입자라면 이러한 혜택을 적극 활용해 주거 안정과 자산 형성의 시발점으로 삼으시길 바랍니다.
