보금자리론은 HF 한국주택금융공사가 제공하는 고정금리 주택담보대출로, 주택을 구입하려는 무주택자 또는 1주택자가 이용할 수 있는 정책자금 대출입니다.
보금자리론은 고정 금리를 적용하므로, 향후 금리 변동의 위험을 피하고자 하는 분께 적합합니다.
특히 생애 최초 주택 구입자에게는 조건 완화와 금리 우대 혜택이 제공되므로, 자격 조건이 되면 '생애최초 주택구입자 보금자리론'으로 신청하는 것이 좋습니다.
생애최초 보금자리론 역시 보금자리론을 기본으로 하므로 보금자리론 주요 특징을 살펴본 뒤, 생애 주택구입자 보금자리론의 자격 조건과 금리 혜택 등을 쉽고 자세히 소개하겠습니다.
보금자리론이란?
보금자리론은 서민과 실수요자를 위한 고정금리 주택담보대출입니다.
보금자리론은 금리 변동에 대한 위험을 줄이고자 고정금리로 설정되며, 대출 기간 동안 금리가 변하지 않아 안정적인 상환 계획을 세울 수 있는 장점이 있습니다.
▶ 보금자리론 주요 특징
- 대출 한도: 3억 6천만원 ( LTV 최대 70%, DTI 최대 60%)
- 대출 대상 주택: 6억 원 이하의 주택
- 소득 기준: 부부 합산 연 소득 7천만원 이하
- 주택 소유: 본건(보금자리론) 담보주택 제외 무주택 또는 1주택
- 대출 기간: 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년
단 40년 및 50년은 요건 충족 시 가능, 대출 신청일자 기준 40년은 만 39세 이하(신혼가구 만 49세 이하) 또는 2등급 이상 녹색건축몰, 50년은 만 34세 이하(신혼가구 만 39세 이하)로 제한.
- 상환 방식: 원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할상환
- 대출 금리: 연 3.95~4.05%
아래 HF의 주택담보대출 찾기 서비스를 통해 자격 여부와 상품 비교 등을 알아볼 수 있습니다.
※ 보금자리론과 같은 정책자금 금리와 은행 금리 공히 시기에 따라 금리 폭에는 약간의 변동이 있을 수 있습니다. 다만 보금자리론은 고정 금리로, 대출 기간 동안 대출 당시 적용 금리가 변동되지 않습니다.
또한 생애최초, 결혼 7년 이내 신혼부부, 1자녀 이상 가구, 전세사기 피해자 등의 대출 한도는 4.2억원이며, 대상 주택 가격 한도는 9억원입니다.
이 경우 소득 기준도 상향돼 생애최초, 신혼부부, 1자녀 가구는 8.5천만원 이하 2자녀 가구 9천만원, 3자녀 이상 가구 1억원 이하이며, 전세사기 피해자는 소득 제한이 없습니다.
아울러 특례 보금자리론은 2024년 1월 종료후 용어 자체가 없어졌으며, 보금자리론으로 재편 통합됐습니다. 현재 특례 보금자리론이라 검색했을 때 나오는 내용들은 결국 현재의 보금자리론를 말하는 겁니다. 이 점 착오 없으시기 바랍니다.
생애최초 보금자리론 자격 조건 및 혜택
생애최초 주택구입자 보금자리론을 받기 위한 자격 조건은 앞서 일반적인 보금자리론을 기본 베이스로, 자격 조건 완화와 금리 우대 혜택이 주어집니다.
- 무주택자: 보금자리론은 1주택 소유자도 신청이 가능하지만, 생애최초 혜택을 받으려면 본인과 배우자 등 세대원 전원이 무주택자여야 합니다(첫 주택구입에 관한 혜택을 부여하므로, 세대주와 세대원 중 과거 주택 소유 이력 또한 없어야 하며 세대원 중 부모, 조부모 등 존속이 만 60세 이상인 경우 현재 주택을 소유하고 있더라도 무주택자로 인정)
- 소득 기준: 생애 최초 주택 구입자의 경우 연 소득 8천 5백만원 이하인 경우 신청할 수 있습니다.
- 주택 기준: 대출을 신청하려는 주택은 9억 원 이하의 주택까지 가능합니다.
- 대출 한도: 최대 4억 2천만 원까지 대출이 가능합니다.
※ 주택 가격 한도와 대출 한도가 다른 이유
보금자리론 LTV(주택가격 대비 대출비율)는 70%로, 주택 가격의 최대 70%까지 대출이 가능합니다.
생애최초 보금자리론의 경우 대상 주택 가격 한도는 일반 보금자리론 6억원에 비해 높은 9억 원입니다. 따라서 이론상으로는 6억 3천만 원까지 대출을 받을 수 있는 것처럼 보일 수 있습니다.
그러나 실제 대출 한도는 최대 4억 2천만 원으로 제한됩니다. 이는 보금자리론에서 설정한 대출 금액 상한선이기 때문입니다.
즉 주택 가격의 70%까지 대출이 가능하지만 대출 한도는 최대 4억 2천만 원으로 설정돼 있기 때문에, 이론적으로는 더 많은 금액을 대출받을 수 있어도 정책상 한도가 있어 실제 대출 금액은 4억 2천만 원까지로 제한됩니다.
이는 생애최초 주택구입자에게 대출 대상 주택 가격의 범위는 넓혀주되, 대출자의 과도한 채무 부담을 막기 위해 설정된 제한으로 이해할 수 있습니다.
일반 보금자리론 vs. 생애최초 보금자리론
| 항목 | 일반 보금자리론 |
생애최초 보금자리론 |
| 대상 주택 |
6억 원 이하 | 9억 원 이하 |
| 대출 한도 |
3억 6천만 원 | 4억 2천만 원 |
| LTV | 최대 70% | 최대 70% |
| 소득 기준 |
연 소득 7천만 원 이하 |
연 소득 8천5백만 원 이하 |
| 금리 | 약 3.75% ~ 4.05% | 약 3.55% ~ 3.85% (금리 우대 0.2%) |
▶ 항목별 비교 설명
- 대상 주택 가격: 생애최초 보금자리론은 9억 원 이하의 주택에 대해 대출이 가능해 일반 보금자리론 6억원 이하 보다 주택 가격 한도가 훨씬 높습니다.
- 대출 한도: 생애최초 보금자리론의 대출 한도는 4억 2천만 원까지 가능합니다. 이에 비해 일반 보금자리론은 3억 6천만 원으로 제한됩니다.
- LTV: LTV는 공통적으로 최대 70%를 적용받습니다. 주택 가격의 70%까지 대출이 가능하지만, 대출 한도를 초과할 수는 없습니다.
- 소득 기준: 일반 보금자리론은 연 소득 7천만 원 이하가 신청 자격 기준입니다. 반면 생애최초 보금자리론은 8천5백만 원 이하로, 생애최초 주택 구입자에게는 소득 기준을 완화해 보다 많은 이들이 혜택을 받을 수 있도록 설계되었습니다.
- 금리 우대: 생애최초 주택구입자 보금자리론은 금리 우대 혜택을 제공하여 같은 조건에서 일반 보금자리론보다 0.2%p 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.
생애최초 보금자리론 금리 혜택
생애최초 주택구입자는 일반적인 보금자리론의 금리를 기준으로 추가적인 우대 혜택을 받을 수 있으며, 이는 첫 주택구입자의 주택 구입 부담을 줄이기 위한 정부의 지원책입니다.
- 생애최초 금리 우대: 생애최초 주택구입자는 기본 금리보다 00.2% 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.
- 신혼부부 및 다자녀 가구: 생애최초 주택구입자는 추가적인 금리 혜택이 적용될 수 있습니다.
아래는 생애최초 주택구입자 보금자리론으로 0.2% 금리 우대를 받을 경우 일반 보금자리론과 비교한 예시입니다.
대출 금액 3억6천만원, 대출 기간 30년으로 가정한 경우입니다.
0.2% 금리 우대 비교
| 항목 | 일반 보금자리론 |
생애최초 보금자리론 |
| 대출 금액 | 3.6억원 | 3.6억원 |
| 대출 금리 | 4.0% | 3.8% |
| 대출 기간 | 30년 | 30년 |
| 월 상환액 | 1,718,695원 | 1,677,446원 |
| 총 상환액 | 618,730,223원 | 603,880,727원 |
▶ 비교 설명
- 대출 한도 및 금리: 생애최초 보금자리론의 대출 한도는 4.2억원이나 일반 보금자리론 대출 한도가 3.6억원이므로, 비교를 위해 대출 금액은 3.6억원으로 동일하게 가정했습니다. 금리는 같은 조건(동일 대출자)에서 생애최초 보금자리론이 0.2% 금리 우대를 받은 경우입니다.
- 상환 방식 : 원리금 균등상환 방식으로 선택.
- 월 상환액: 일반 보금자리론의 월 상환액은 1,718,695원이지만, 생애최초 보금자리론은 1,677,446원으로, 월 41,249원의 차이가 발생합니다.
- 총 상환액: 일반 보금자리론의 총 상환액은 618,730,223원, 생애최초 보금자리론은 603,880,727원, 결과적으로 약 1,484만원의 차이가 발생합니다.
보금자리론 신청 방법 및 절차
생애최초 주택구입자를 비롯한 보금자리론 신청 방법 및 절차는 다음과 같습니다.
- 신청: 아래 연결된 HF 금융 서비스에서 인터넷으로 신청할 수 있습니다(PC만 가능).
- 상담정보입력
공동인증서(구 공인인증서) 로그인 후 상담이 필요한 필수/선택 항목을 입력합니다.
- 전화상담
상담원이 고객님께 전화를 드려 대출상담 후 대출신청에 필요한 구비서류를 안내해 드립니다.
- 서류제출
공사 홈페이지(인터넷금융서비스), 스마트주택금융 앱, 카카오톡 플러스친구(한국주택금융공사)의 간편 서류제출을 통해 가능합니다.
- 심사 및 승인
공사의 심사를 거쳐 승인된 결과가 고객님께 문자메세지로 발송, 심사내역은 홈페이지 내 마이페이지를 통해서 확인 가능합니다.
- 은행방문/대출금수령
취급금융기관을 방문하여 대출약정 및 근저당 설정서류를 작성하고 대출금을 수령합니다.
※ 보금자리론 취급 금융기관
KB국민은행 / 농협은행 / 신한은행 / 우리은행 / 하나은행 / IBK기업은행 / NH농협은행 / 신협 / 새마을금고
(HF에 신청 전, 보금자리론 취급 은행을 방문해 상담을 해보는 것도 좋으리라 봅니다)
예를 들어: 수도권(서울, 경기, 인천) 지역의 경우, 주택 가격이 높기 때문에 대출 한도 최대치인 4.6억 원까지 가능할 수 있습니다. 다만 비수도권 지역은 주택 가격이 비교적 낮아 대출 한도 또한 조금 낮을 수 있는데, 대체로 4.2억 원에서 4.6억 원 사이의 금액으로 적용됩니다.
맺음말
생애 첫 주택 구입자의 경우 생애최초 주택구입자 대출을 적용 시 금리 우대 등의 혜택을 받을 수 있습니다. 대표적 정채자금인 보금자리론과 디딤돌 대출 모두 가능하며, 일반 은행에서도 생애최초 주택구입자 우대를 시행하고 있습니다.
주택 구입 이력이 없고 향후 주택 구입을 고려하는 무주택자라면, 해당 대출 상품 진행 시 생애최초 주태구입자 혜택을 잊지 말고 받으시기 바랍니다.
