주택담보대출 계산기는 새로 구입할 주택, 또는 소유하고 있는 주택을 담보로 대출을 받으려할 때 찾게 되는 도구입니다.
대출을 얼마나 받을 수 있을지, 상환 기간 동안 매달 얼마를 상환해야 할지 미리 계산할 수 있어 재정 계획을 세우는데 도움이 됩니다.
하지만 포털 사이트 등에서 제공하는 대출 계산기는 부동산담보대출 계산기로서의 용도로는 크게 도움이 못됩니다.
주택담보대출 계산기와 대출 계산기는 당초 얻고자 하는 목적이 다를 뿐 아니라, 입력 항목에도 큰 차이가 있기 때문입니다.
따라서 실질적 부동산담보대출 계산기로서의 기능을 할 수 있는 금융감독원 '금융상품 한눈에'와 금융상품 플랫폼 '핀다' 등을 중심으로, 주택담보대출에 관해 자세히 알아보겠습니다.
우선 소개해드릴 주택담보대출 금리 비교 사이트는 금융감독원에서 운영하는 금융상품 종합포털 '금융상품 한눈에'입니다.
시중 금융사들의 최신 주택담보대출 상품들을 온라인으로 한자리에서 비교 확인해 볼 수 있는 실질적인 주택담보대출 계산기라 할 수 있습니다.
'금융상품 한눈에' 바로가기 ↓↓↓
1단계 : 주택담보대출 선택
'금융상품 한눈에'에 접속, 초기 화면에 있는 여러 금융상품 중 주택담보대출을 선택합니다.
2단계 : 항목 입력
내게 맞는 주택담보대출 상품을 찾기 위한 정보를 입력합니다.
1) 주택가격 : 정확한 주택 가격을 모를 경우, KB 부동산에서 해당 주택의 시세를 알아본 뒤 입력합니다.
KB 부동산 시세 바로가기 ↓↓↓
2) 대출금액 : 대출금액에 따라 LTV가 자동으로 계산됩니다.
3) 대출기간 : 대출기간은 최대 30년까지 입력할 수 있습니다.
4) 주택종류 선택 : 아파트와 아파트외 중 선택합니다.
5) 금리방식 : 고정금리와 변동금리 중 선택합니다.
6) 상환방식 : 만기일시상환, 원금분할상환, 원리금분할상환 중 선택합니다(복수 선택 가능).
7) 금융권역 : 은행, 저축은행, 저축은행, 신협조합, 보험 중 선택합니다(복수 선택 가능).
8) 지역선택 : 주택이 위치한 지역을 선택합니다.
9) 가입방법 : 영업점, 인터넷, 스마트폰, 모집인, 텔레뱅킹, 기타 중 선택합니다(복수 선택 가능).
이렇게 모든 항목을 입력한 후 하단의 금융상픔 검색을 누릅니다.
그럼 아래와 같이 내가 입력한 정보에 부합하는 현재 금융사들에서 운영중인 주택담보대출 상품 리스트를 정리된 표로 보여줍니다.
우측 상단 정렬방식에서 월평균상환액, 이자 등의 항목들을 내림차순으로 비교해 볼 수도 있습니다.
오른쪽 상세정보에서 상세를 누르면 담당부서 및 연락처, 가입방법, 중도상환 수수료, 연체 이자율, 대출 한도 등을 비롯해 인지세, 국민주택채권 매입비용 등 대출에 따른 부대비용 등 기타 세부 정보를 확인할 수 있습니다.
3단계 : 상세 정보 확인
'금융상품 한눈에'에서 이처럼 주택담보대출 상품을 검색 비교해 보는 건 어렵지 않은데요.
이 부분에서 참고로 LTV에 관해 잠시 설명드리겠습니다.
주택담보대출 규제
주택담보대출은 시장 안정과 실수요자 보호를 위해 여러 규제를 받고 있습니다.
특히 주택 가격이 비싼 경우, 대출 한도가 제한되거나 이자율이 높아질 수 있습니다. 주택담보대출 한도와 관련된 주요 규제는 LTV(담보인정비율), DTI(총부채상환비율), 그리고 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.
이 규제들은 주기적으로 변경될 수 있기 때문에, 대출을 받을 시점에서 반드시 확인해야 합니다.
▶ LTV(Loan to Value): 담보 주택의 가치 대비 대출 비율을 의미하며, 일반적으로 주택 가격의 40~70%가 한도입니다.
▶ DTI(Debt to Income): 소득 대비 부채 상환 비율을 나타내며, 대출자의 소득 수준에 따라 대출 한도가 조정됩니다.
▶ DSR(Debt Service Ratio): 모든 부채에 대한 원리금 상환 비율을 나타내며, 종합적인 상환 능력을 평가합니다.
LTV 계산 방법
'금융상품 한눈에'와 같은 주택담보대출 금융상품 비교 사이트에서 입력 항목 중 LTV(Loan to Value ratio, 담보인정비율)는 대출을 받고자 하는 주택 가격 대비 얼마나 대출을 받을 수 있는지를 나타내는 수치입니다.
LTV를 입력하려면 주택 가격을 먼저 알아야 하며, 정부 정책, 지역 규제 등에 따라 달라집니다. 예를 들어, 주택 가격이 5억원이고 LTV 비율이 60%라면, 주택 가격의 60%까지 대출을 받을 수 있습니다.
5억 원 × 60% = 3억 원이 대출 가능 금액입니다.
LTV는 규제 지역에 따라 다릅니다. 조정대상지역이나 투기과열지구 같은 규제 지역에서는 LTV가 40~50%로 제한될 수 있습니다.
무주택자와 1주택자는 LTV 한도가 규제지역은 50%, 비규제지역은 70%까지입니다.
소득 및 보유 주택 수에 따라서도 LTV 한도가 달라질 수 있습니다. 무주택자나 1주택자에게는 더 높은 LTV가 허용될 수 있지만, 다주택자는 더 낮은 LTV가 적용됩니다.
LTV 최신 정보는 은행의 대출 상담을 통해 확인하는 것이 좋습니다.
금융상품 플랫폼 앱 '핀다'
다음으로 금융상품 플랫폼 앱인 핀다를 소개해 드리겠습니다.
핀다에서도 '금융상품 한눈에'와 유사한 방식으로 주택담보대출 삼품을 검색 비교해 볼 수 있습니다.
또한 기존 대출 갈아타기에 관한 내용도 알아볼 수 있습니다.
'금융상품 한눈에'와의 차이라면, 주택담보대출 계산기로서의 기능과 주택담보대출을 받을 주택의 종류, 주소 등을 입력하면 70여개 금융사들의 주택담보대출 상품을 추천받고 비교할 수 있다는 겁니다.
스마트폰 앱이기 때문에 보다 편리하게 이용할 수 있다는 것도 장점입니다.
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끝으로 주택담보대출 시 중요 요소이자 참조가 될 만한 내용들을 정리해봤습니다.
주택담보대출 자격조건
주택담보대출은 담보물인 주택이 존재하기 때문에 신용대출에 비해 자격조건이 상대적으로 허들이 낮습니다.
일반적인 자격 조건은 다음과 같습니다.
- 성인
- 무주택자 또는 1주택자
- 근로소득자 또는 사업소득자
이 외에도 정부가 지원하는 보금자리론이나 디딤돌대출과 같은 서민 지원 대출 상품은 추가적인 자격 요건이 있습니다.
연 소득, 보유 주택 수 등에 따라 지원 가능 여부가 결정되므로 관련 정보를 미리 확인해둘 필요가 있습니다.
주택담보대출 상환 방식
일반적으로 주택담보대출에서 가장 많이 사용되는 상환 방식은 원리금 균등 상환입니다.
1) 원리금 균등 상환
매달 상환액이 동일합니다. 원금과 이자를 합쳐서 매달 같은 금액을 상환하기 때문에, 대출자의 재정 계획이 수월합니다.
초기에는 이자가 많고, 시간이 지날수록 원금 상환 비중이 커집니다.
안정적인 상환 계획을 세우기 쉬워 주택담보대출 시 많은 사람들이 선택하는 방식입니다.
2. 원금 균등 상환
매달 원금은 일정하게 상환하고, 이자는 남은 원금에 대해 계산됩니다. 따라서 초기에는 상환액이 크고, 후기로 갈수록 줄어듭니다.
상환 초기 부담이 커질 수 있지만, 시간이 지나면서 이자 부담이 줄어들어 총 상환 금액이 조금 더 적을 수 있습니다.
대출 금액이 크고 상환 기간이 길 경우에는 이 방식을 선택하기도 합니다.
3. 거치식 상환
대출 초기에 이자만 상환하고, 거치 기간이 끝날 때 원금과 이자를 함께 상환하는 방식입니다.
초기 부담을 줄이는 데 유리하지만, 거치 기간 이후 상환액이 급격히 늘어날 수 있습니다.
주택담보대출에서는 많이 사용되지 않는 방식입으로 주로 전세자금 대출이나 상업용 부동산 대출, 투자 목적 대출 시 사용됩니다.
맺음말
주택담보대출 계산기와 금융 플랫폼들을 잘 활용하면 주택담보대출을 보다 편리하고 현명하게 진행할 수 있습니다.
다만 대출 규제와 시장 상황, 상환 능력을 충분히 고려해 올바른 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
다양한 주택담보대출 비교 플랫폼을 통해 먼저 여러 상품을 비교해본 뒤 직접 은행을 방문해 상담을 받아보는 것도 좋은 방법입니다.
주택은 우리 삶에서 가장 중요한 자산 중 하나입니다. 신중하고 계획적으로 주택담보대출을 이용하여 경제적 안정과 자산 증식을 이루시길 바랍니다.
