DTI(총부채상환비율)는 대출을 고려할 때 매우 중요한 개념입니다.
대출 신청 시, 음행 등 금융기관은 대출 신청자의 소득과 부채를 바탕으로 DTI 계산 후 나온 DTI 비율을 통해 상환 능력을 판단하며, 이를 근거로 DTI 한도 즉 대출 한도와 대출 가능 금액을 결정합니다.
우선 DTI 란 무엇인가 알아보고, DTI 계산기 사용법과 DTI 계산법, DTI 한도, 그리고DTI와 DSR의 차이를 통해 대출 심사에 어떤 영향을 주는지와 DTI를 낮추는 방법에 관한 팁까지 예시들과 함께 쉽게 설명드리겠습니다.
1. DTI란?
DTI란 '총부채상환비율(Debt-to-Income)'로, 개인이 갚아야 할 모든 빚의 월 상환액이 월 소득에서 차지하는 비율을 뜻합니다.
이 비율을 통해 금융기관은 대출자의 대출 상환 능력을 평가합니다.
DTI 계산법 공식은 의외로 간단합니다.
부채 상환액을 소득으로 나눈 뒤, 100을 곱해 백분율(%)로 나타낸 것입니다.
- DTI 계산법
DTI = (월 상환 부채 / 월 소득) × 100
2. DTI 계산기 사용 방법
DTI 계산기는 복잡한 계산 없이 간단히 나의 부채 상환 능력을 파악할 수 있는 도구입니다.
사용법은 다음과 같습니다:
- 월 소득을 입력합니다.
- 매달 갚아야 할 부채 상환액을 입력합니다.
- 계산기를 실행하면 DTI 비율이 자동으로 계산됩니다.
예를 들어, 월 소득이 400만 원이고 매달 100만 원씩 갚아나가야 할 대출 상환액이 있다면 DTI 계산기는 다음과 같이 계산합니다.
DTI = (100만 원 / 400만 원) × 100 = 25%
즉 DTI 비율이 25%로 나옵니다. 이 비율을 통해 대출 가능 여부와 대출 한도를 판단하게 됩니다.
3. DTI 계산법 예시
- 월 소득: 500만 원
- 월 대출 상환액: 150만 원
- DTI 계산: DTI = (150만원 / 500만원) × 100 = 30%
이 경우, DTI 는 30%입니다. 금융기관에서 보통 허용하는 DTI 한도는 40% 정도이므로, 이 비율은 적절한 수준입니다.
추가 대출이 가능할 수 있지만, 이미 상환액이 많은 경우 상환 능력을 주의 깊게 검토해야 합니다.
4. DTI 한도의 의미
DTI 한도는 대출 가능 여부를 결정짓는 중요한 기준입니다.
일반적으로 금융기관에서는 DTI 한도를 40~50%로 설정하며, 이는 소득 대비 부채 상환액의 최대 한도를 뜻합니다.
예를 들어, 은행이나 공공기관 등 대출 기관에서 DTI 한도를 40%까지로 정하고 있다면, 월 소득의 40% 이상을 부채 상환에 사용할 수 없다는 의미입니다.
만약 DTI 비율이 한도를 초과하면 대출이 어려워질 수 있습니다. 이를 방지하기 위해선 대출을 계획할 때 자신의 소득과 부채 상환 비율을 DTI 계산법으로 직접 계산해 보거나 DTI 계산기로 미리 계산해볼 필요가 있습니다.
5. DTI 계산기 사용 예시
다음은 DTI 계산기를 활용한 실제 대출 사례입니다.
- 월 소득: 600만 원
- 기존 부채 월 상환액: 120만 원
- 추가 대출 상환액: 80만 원
이 경우 먼저 기존 DTI 비율을 계산해 봅니다.
DTI = (120만 원 / 600만 원) × 100 = 20%
6. DTI 계산기 소개
DTI를 계산할 수 있는 온라인 DTI 계산기가 포털과 금융 플랫폼 등에서 제공되고 있습니다. 별도의 로그인 없이 DTI 계산기를 이용할 수 있는 곳들을 소개하고, 바로가기를 통해 나의 대출 한도를 알아볼 수 있도록 하겠습니다.
1) 네이버 DTI 계산기
네이버 검색창에 DTI 계산기를 입력하면 간편하게 DTI 계산기를 사용할 수 있습니다. 직관적인 인터페이스로 누구나 쉽게 DTI 비율을 계산할 수 있습니다.
2) 뱅크몰 DTI 계산기
뱅크몰에 접속해 대출 계산 기능 중 하나인 DTI 계산기를 이용할 수 있습니다.
연 소득, 대출 필요 금액, 대출 금리, 대출 기간, 기타 부채 금액 등을 입력하면 DTI 결과를 알 수 있습니다.
3) 올크레딧 DTI 계산기
올크레딧에서도 DTI 계산기를 비롯한 각종 금융계산기들을 제공하고 있으며, 계산 방식은 유사합니다.
7. DTI와 DSR 차이
대출을 계획하면서 DTI와 DSR이라는 용어를 자주 접하게 됩니다.
이 두 개념은 모두 금융기관에서 대출 심사 시 중요한 요소로 작용하지만, 각각 계산 방식과 평가 범위가 다릅니다.
DTI와 DSR의 차이를 명확히 이해하면 대출 가능성을 높이고 적절한 금융 계획을 세울 수 있습니다.
▶ DSR이란?
DSR(총부채원리금상환비율)은 DTI보다 더 포괄적인 개념입니다.
DSR(Debt Service Ratio)은 주택담보대출뿐만 아니라 모든 금융권 부채(신용대출, 카드론 등)의 상환액을 모두 합산하여 계산합니다.
이는 대출자의 전체 금융부채 상환 부담을 평가하는 데 중점을 둔 비율입니다.
- DSR 계산 공식: (모든 부채의 연간 원리금 상환액 / 연간 소득) × 100
DTI와 달리, 모든 부채의 원리금을 합산해 계산하므로 더 정확한 대출 상환 능력 평가가 가능합니다.
예시)
- 월 소득: 500만 원 (연간 소득 6,000만 원)
- 주택담보대출 월 상환액: 100만 원
- 신용대출 월 상환액: 50만 원
- 총 부채 연간 원리금 상환액): (100만 원 + 50만 원) × 12개월 = 1,800만 원
- DSR = (1,800만 원 / 6,000만 원) × 100 = 30%
이 경우, DSR은 30%로, 대출자의 전체 부채가 소득의 30%에 해당한다는 것을 의미합니다.
| 구븐 | DTI (총부채상환비율) |
DSR (총부채원리금상환비율) |
| 적용 범위 |
주택담보대출 상환액만 계산 | 모든 금융권 대출의 원리금 상환액을 포함 |
| 계산 방식 |
월 상환액 기준 | 연간 원리금 상환액 기준 |
| 주요 사용처 |
주택담보대출 심사 시 주로 사용 | 모든 대출의 상환 능력을 종합적으로 평가할 때 사용 |
| 특징 | 주택담보대출에 대한 상환 부담을 집중 평가 | 대출자의 전체 부채 상황을 종합적으로 평가 가능 |
DTI는 주택담보대출에만 초점을 맞추는 반면, DSR은 신용대출, 카드론 등 모든 금융권 부채를 종합적으로 평가하는 기준입니다.
따라서 최근 많은 금융기관들이 DSR을 더욱 중시하고 있으며, 대출자의 전반적인 상환 능력을 평가하는데 중요한 역할을 합니다.
▶ DTI와 DSR 적용 시 대출 심사 영향
금융기관에서 대출을 심사할 때, DTI와 DSR이 각각 다르게 적용될 수 있습니다.
예를 들어, 대출 한도는 DTI 기준으로 어느 정도 확보될 수 있지만, DSR을 통해 종합적인 부채 상황을 평가했을 때 한도가 줄어들거나 대출이 거절될 가능성도 있습니다.
특히 다중 대출이나 신용대출이 많은 경우에는 DSR을 통해 대출 상환 능력이 과도한 것으로 판단될 수 있습니다.
8. DTI 낮추는 방법
DTI 비율을 낮추는 것은 대출 가능성과 대출 한도를 높이는데 있어 중요한 요소입니다.
나의 대출 한도를 높일 수 있는 것은 곧 DTI를 낮추는 것으로, 이를 위해선 다음과 같은 방법들이 있습니다.
- 부채 상환액 줄이기: 추가 대출을 자제하고, 기존 부채를 먼저 상환해 부채 비율을 낮추는 것이 중요합니다.
- 소득 늘리기: DTI는 소득 대비 부채 비율이므로 소득이 증가하면 자연히 DTI 비율이 낮아집니다.
- 상환 기간 연장하기: 대출 상환 기간을 늘리면 월 상환액이 줄어들어 DTI 비율이 낮아집니다.
9. 신DTI
신DTI는 기존 DTI보다 더 포괄적이고 엄격한 기준을 도입함으로써, 대출자의 과도한 대출을 방지하고 부채 리스크를 줄이기 위해 만들어졌습니다.
기존 DTI 방식에서는 이자만을 고려했기 때문에, 대출 상환 능력을 완전히 반영하지 못한다는 지적이 있었습니다.
특히 주택담보대출에서 원금 상환의 중요성이 커지면서, 신DTI가 도입돼 대출 심사 시 반영되고 있습니다.
10. DTI 60%
DTI는 연간 소득 대비 부채 상환 비율을 뜻하며, 이를 통해 대출자가 감당할 수 있는 대출 금액을 평가하게 됩니다. 특히 DTI 60%는 금융 규제에 따른 상한선으로, 대부분의 주택담보대출에서 자주 사용됩니다.
DTI 60%는 대출자가 소득의 60%까지 부채 상환에 사용할 수 있음을 의미합니다. 즉 연간 소득의 60%까지 대출 원리금 및 이자를 갚는 데 사용할 수 있는 한도를 설정한 것입니다. 이 기준을 넘기면 추가 대출이 어려워지거나, 대출 한도가 낮아질 수 있습니다(
디딤돌 대출과 같은 정책 대출에서도 DTI 60% 규제가 적용됩니다. 예를 들어, 연간 소득이 5,000만 원인 경우 대출 상환에 사용할 수 있는 금액은 최대 3,000만 원(연 소득 5,000만 원의 60%)입니다. DTI 비율을 초과하지 않기 위해선 대출 상환 기간을 늘리거나 다른 부채를 상환하는 등의 조치가 필요합니다(
DTI 60% 규제는 지역, 대출자의 특성(예: 생애최초 주택구입자), 그리고 대출 상품에 따라 조금씩 달라질 수 있으며, 이에 따라 DTI가 높더라도 대출 상환 기간을 조정하거나 다른 대출을 상환하면 DTI 기준을 맞출 수 있는 방법이 있습니다
맺음말
DTI 계산법과 DTI 계산기를 통해 자신이 감당할 수 있는 대출 한도를 미리 파악해둘 필요가 있습니다. .
주택담보대출이나 신용대출 시 부채 상환 비율이 높아지면 대출이 거절될 수 있으므로, 평소 나의 DTI 비율을 계산하고 관리해야 합니다.
이상 DTI 계산법과 DTI 계산기 이용 방법, DTI 한도와 사례를 통해 대출 계획을 세우는데 도움이 되셨길 바랍니다.
